>Ірина КОБЕЦЬ, радниця LCF Law Group, керівниця судової практики
Вторгнення Російської Федерації на територію суверенної та незалежної України, а разом з тим початок повномасштабної війни вимагає трансформацій в усіх сферах життя. Банківська сфера разом з системою гарантування вкладів фізичних осіб не є виключенням.
1 квітня 2022 року Верховна Рада України прийняла Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо забезпечення стабільності системи гарантування вкладів фізичних осіб» (Закон).
Закон передбачає оновлені правила роботи системи гарантування вкладів фізичних осіб. Серед основних законодавчих змін варто виділити наступні.
Підвищення гарантій вкладникам банків
Однією з найважливіших змін закону є запровадження повного відшкодування вкладів фізичних осіб на період воєнного стану та протягом трьох місяців після його завершення. Також законом запроваджується збільшення суми граничного розміру відшкодування коштів за вкладами з 200 тис. грн до 600 тис грн.
Тобто, в період дії воєнного стану та тримісячного строку по завершенню воєнного стану фізичні особи отримають повне відшкодування своїх вкладів, після — в межах 600 тис. грн.
При цьому виникає слушне питання, чи можуть розраховувати вкладники АТ «Міжнародний резервний банк» (колишній «Сбербанк») та АТ «Акціонерний комерційний промислово-інвестиційний банк» на компенсацію своїх вкладів у повному обсязі.
Рішення про відкликання банківських ліцензій та ліквідацію вищевказаних банків було прийнято Національним банком України 25 лютого цього року вже в період дії воєнного стану. Разом з тим, закон передбачає, що нові державні гарантії розповсюджуються на банки, які визнані неплатоспроможними або ліцензія яких відкликана вже після набрання чинності цього закону. А тому вкладники цих банків з російським капіталом отримають відшкодування вкладів за правилами, які діяли до набрання чинності закону. Тобто, по 200 тис. грн.
Тим не менш, наведені законодавчі зміни є виправданими, адже дозволяють мінімізувати панічні настрої серед вкладників інших банків наскільки це можливо і, як наслідок, відтік капіталу з банків. Воююча країна повинна мати надійний тил, який включає функціонуючу банківську систему, а разом з тим стабільну економіку в цілому.
Реструктуризація боргів ФГВФО
За словами директорки-розпорядниці Фонду гарантування вкладів фізичних осіб Світлани Рекрут, борги Фонду перед державою складають близько 45 млрд. грн. Фонд має ненайкращий фінансовий стан, а запровадження нової системи гарантування суттєво збільшує його фінансове навантаження. Тому не дивно, що збільшення гарантій для вкладників потребує вирішення питання реструктуризації заборгованості Фонду.
Порядок реструктуризації заборгованості ФГВФО буде здійснюватися на підставі договору, укладеного з Міністерством фінансів України. Договір був укладений між сторонами 19.04.2022 року.
За умовами договору строк погашення заборгованості продовжено до 2032 року. Вказаний строк стосується безпосередньо основної суми заборгованості (45 млрд. грн). В частині, що відповідає нарахованим відсоткам, погашення відбуватиметься за рахунок стягнення збитків з колишніх власників та пов’язаних осіб, діяльність яких призвела до неплатоспроможності цих установ.
Вказаний механізм має зменшити фінансове навантаження Фонду та забезпечити можливості для виплати вкладникам збільшених гарантованих сум.
Ощадбанк — новий гравець системи гарантування вкладів
З прийняттям закону АТ «Ощадбанк» набуває статусу учасника Фонду гарантування вкладів фізичних осіб. Це означає, що на АТ «Ощадбанк» будуть розповсюджуватись ті самі гарантій, які розповсюджуються на інших учасників.
Дотепер вклади, залучені АТ «Ощадбанк», гарантувались державою в повному обсязі.
Однак після прийняття закону вклади АТ «Ощадбанк» гарантуватимуться за загальними правилами (без обмежень на період воєнного стану та протягом 3 місяців, 600 тис. грн після). Вклади, які були залучені АТ «Ощадбанк» до набрання чинності законом гарантуються державою у повному обсязі.
Положення щодо АТ «Ощадбанк» спрямовані на створення конкурентних умов серед усіх банків України.
Наведений аналіз ключових положень закону свідчить, що держава не стоїть осторонь економіки та банківської системи в умовах війни, намагається створити нові додаткові гарантії для українських вкладників, чим подолати панічні настрої та забезпечити нові надходження до українських банків, а разом з тим до економіки нашої держави.
